評估

我家為何不願意多買保險？

談起保險，這是個很有意思的話題，
每個人都有不同的看法。
保險通常包括財產、人壽、意外傷害和健康險，
後來又發展了投資型險種如分紅險等。
由於保險的種類繁多，
購買保險一定要基於自己的實際情況選擇。
保險的初衷是防范意外，
所以意外險是比較重要的，
而且每年的花費不多，也就幾百塊錢。
對意外險而言，有句話說得好：
“如果平安無事，沒有意外，那是我們希望的，
就當把投入的錢轉移給那些不幸而又需要錢的人們吧！”
所以根據我家的實際情況，
基本上我們也就購買國家規定必須購買的險種，
另外再加上了意外險。

談談我們沒有購買的險種，
首先是健康或疾病醫療保險。
自從太太辭職以後，每日都紅光滿面，
身體好多了，基本很少生病。
具體問起她是什麼原因？
“家務有人做，飯有人準備，我也就是帶下孩子，
安排旅行，鍛煉身體，逛街看書，生活非常愜意，
所以身體自然非常好。”
其實，現代人疾病的主要來源通常是精神壓力、
身體勞累或者心情不好而導致的亞健康狀態。
如果每天都很開心，確實也不會有什麼小病，
而且為這些小病的理賠去找保險公司，
還不夠折騰的；如果真有什麼傷筋動骨的大病了，
無數的故事都說明，也不可能靠保險公司，
還要靠自己支付，所以這一項也就免了。

其次是投資型險種，
有人說保險是家庭理財安全的最後一道保障。
可保險的初衷應該是防范意外，
要和家庭理財拉上關系，
說明家庭理財有可能發生特殊的意外情況，
這與我們在理財中通過投資組合降低風險，
獲取穩定收益的目的是相悖的。
實際上，如果投資者購買養老或其他投資型險種
的主要目的是獲取收益，在投資者有一定理財知識的條件下，
還不如自己投資理財，買點基金什麼的，
反正保險公司也是拿你的錢去做投資。
所以基本上我們不將保險定位於家庭理財的工具，
不購買任何與投資收益相關的保險。

當然，我們之所以不願意多購買保險，
也和這個行業條款復雜、
真正發生事情時經常推諉不理賠這樣的因素有關。
而且有時候，即使理賠了，也把你折騰得夠嗆。

據說某個保險公司的大老板說過這麼一句話
“身為一個保險公司的董事長，
有些保險條款我都看不懂！”

舉個對保險條款不理解的例子。
我們在雲南旅行期間，在彌勒附近，
有一次倒車，不小心撞到了一根電線桿，
車子的右後方癟了一塊。
幾小時後，我們從彌勒開到了昆明，
就按照保險規定報了案，心想昆明畢竟是大城市，
就在昆明修吧。結果昆明那邊的保險公司，
不但在整個修車過程中讓我跑前跑後，
折騰得夠嗆，最後理賠付錢時，突然告訴我，
只能賠80%，而且不能拿現金，
只能劃卡，我當時真是無語。

後來與車子的保險代理人提到這事時，
他說保險條文確實是這麼規定的，
雖然你有不計免賠條款，
但異地報案和修理就只能賠80%。
然後他笑著說，你應該回北京後再報案修理，
這樣就可以100%賠，而且不用跑來跑去浪費時間窩火了。
我說我還要兩、三個月才回北京呢，
按要求不是要48小時內報案嗎？
他說，一出事你打電話給我就好了，
我可以第一時間告訴你怎麼做最好！
我無語，這就是現狀，
各種規定不是從鼓勵人們守規矩的角度來設計。
導致的情況是：守規矩，你吃虧；
不守規矩，你可能獲得更大的利益。

由於我們對保險不太了解，
也因為行業操作不規范等原因，
我們也就購買了必要的意外險和
國家規定必須購買的險種，
其他的高級保險選項，我們均略過了。