評估

脫離月光族6法

每到月底，看著越來越空的荷包和帳戶，
總是盼望著發薪日那天趕快到來；
但是，期盼的發薪日一到，
就開始瘋狂買名牌、吃大餐，直到荷包空空，
再開始盼望下一個發薪日……
許多月光族朋友在這樣的惡性循環中，
始終找不到解決的辦法，
雖然也了解到儲蓄的重要，
但是，因無法克制自己的物慾，
導致「錢總是不夠用」。

一般人都是習慣
「收入－支出＝儲蓄」，
把花剩的錢拿去儲蓄，
其實正確的做法應該是
「收入－儲蓄＝支出」，
先決定每個月的儲蓄額度，
再反推一個月可以有多少開銷；
把每月的支出除以30天，
就可以清楚知道一天只能花多少錢，
萬一今天超過，明天就要減少一點，
唯有「量入為出」，
才能徹底擺脫「月光」的命運。

其實，理財說穿了就不過是那幾套，
「量入為出」、「開源節流」，
不過在這個物慾橫流的時代，
如何將辛苦賺來的錢保留下來，
不要成為「月光族」的首要之務。

你是不是每月把錢花光光的“月光族”？
如果你中毒已深，
一般的省錢祕訣已經救不了你了，
一定要試試以下的6種急救法。

錢到底花到哪裡了？
每個月月初都立志要存錢，到了月底，
才發現戶頭裡已經所剩無幾，
然後硬撐著直到發薪水的日子來臨。
每次聽到別人已經小有財富，
也想開始投資理財，
卻不知道該從何下手，只好一直拖著。
轉眼已工作了一、兩年，卻一點積蓄也沒有。
也許你是豁達的月光族，
想想自己每個月工作那麼辛苦，
工作勞累時就去吃吃大餐、買買名牌，
反正賺多少、花多少。
但你打算這樣左手進右手出多久？
為什麼非存錢不可？
你希望幾歲退休？
你希望幾歲可以不用再撫養小孩？

假設你今年25歲，希望在50歲的時候順利退休，
過自己想過的生活，同時，孩子也都念完大學，
不需要你再賺錢養他們了。

為了達成這個夢想，
在你25～50歲、共25年的工作生涯中，
薪水除了要支付當下的開銷，
還要存下一筆足夠30年不工作的養老金。
你知道嗎？如果你希望退休後可以維持
每月開銷1萬元的生活水準，
即使忽略通貨膨脹的速度，
至少也要存下一千萬的退休金
（1萬×12×30＝360萬）。

若希望小孩也在你50歲時大學畢業獨立，
那麼至少在28歲時，就該生最後一胎
（50歲－22年＝28歲），而25歲的你，
是不是已經準備好結婚生子的錢了呢？
薪水是用來養活現在的自己和未來的自己，
如果對人生、對財富只有夢、沒有規劃，
是非常危險的事。

「用工作的20年養退休的35年，
光養自己就是很困難的事情，」

月光族如果要工作到老死的那一天，
當然可以選擇每個月都不存錢，
可是不存錢，又要45歲退休，就沒道理了。
難以想像未來的生活，要如何未雨綢繆？

分析人生每個階段的生活重心、生活需求、
和金錢的關連，體會到未來的生活壓力，
才會有儘早理財的警覺。

擺脫敗家基因，許多月光族都知道要存錢，
可是要降低高享受的生活等級，
真的是知易行難的一件大工程。
消費是習慣、價值觀的問題，
所以徹底的改變還是得從小教育開始，
成年以後，要靠自己的力量改變滿難的，
只能靠外力來控制消費慾。

如果你是中毒已深的月光族，
一般的省錢祕訣已經救不了你，

一定要試試以下的6種急救法：

 
1.強迫扣款
如果沒有儲蓄的習慣，就只能靠強迫儲蓄。
現在三、四十歲的一代年輕時就能存錢，
都是拜媽媽幫忙跟會所賜。
他們每個月交個五千、一萬的會錢，
就只能用剩下的一、兩萬元消費。
而現代月光族雖然不必選擇風險高的跟會，
但可以學習這種強迫儲蓄的模式。
月光族最好選擇從戶頭中強迫扣款，
如零存整付的定期存款或定期定額基金。
「萬事起頭難，我們需要靠外力來幫助
自己累積第一部分的成就感，」
等到有了第一個10萬、20萬，
成就感就會推動月光族再投資，
久而久之，
就不再需要外力克服花錢的慾望了。

2.分「需要」與「想要」記帳
大家都知道，要省錢，記帳最清楚，
卻不清楚哪些花費是自己真正「需要」，
哪些只是「想要」。
容易衝動消費的月光族在掏錢前，
一定要先想想所要買的東西
是「需要」還是「想要」，
然後儘量壓縮「想要」的支出，
只買「需要」。舉例，
買襯衫是「需要」，
買二千塊的襯衫已經超出需要了，
那是「想要」；中午吃一餐一百塊以內是「需要」，
八百塊的牛排是「想要」。
另外，買了不用的東西也通通是「想要」，
如果發現一件衣服很久都沒穿過，
那就是想要而不是需要，以後就不要再買。
除了以「想要」和「需要」區隔記帳，
完整的記帳最好要記一年。
因為一年是最完整的週期，
爸媽的生日、過年，該送的、
該花的錢都經過了，
未來就可依過去一年的帳目控制預算，
花費較多和較少的月份還可以互相補調。

3.避免群體消費
「群體消費跟個人消費是絕對不一樣的，」，
儘量避免跟朋友一起逛街。
她說，一個人要買一件白襯衫，
回來可能只是一件白襯衫，
跟朋友出去，可能又多買一條花裙子，
還可能去吃飯、喝咖啡、唱KTV、看電影，
「這是朋友之間的行為模式，很難改變，
所以要shopping，自己去就好。」

4.少用信用卡
如果經常為衝動性購買所苦，少用信用卡，
而且只帶預算內的現金出門，
再怎麼衝動，也較不容易超出過多預算。
很多人會為了贈品辦了三、四張卡，
但分散刷卡，較難控制花費，
很容易超出預算。
集中使用一到兩張信用卡，除了方便帳目管理，
也可在發卡銀行累積個人信用，
未來在該銀行貸款，
可能有特別優惠的折扣。

5.找到發洩的替代品
工作壓力一大，就喜歡逛街血拼，
花錢買放鬆的感覺，也是月光族失血過多的主因。
很多上班族案子結束時，一定要發洩一下，
但應該嘗試找出花費不多的替代品。
她覺得犒賞自己一部好電影，或是一本好書，
都能達到消費行為的發洩效果，
「只是需要時間和決心，慢慢改變自己的習慣。」

6.投資型的享受
同樣是花錢，與其花在消耗型的享受
不如花在投資型的享受。
像汽車和家電都是短期的享受，
對長遠的生活沒有太大的幫助，
價值也會隨時間折損。
上英文課就屬於投資型的享受，
價值不但不會折損，
還能幫助自己換更好的工作、收入更高。
「在設定消費目標的時侯，
就要檢視是否有投資性質。」
下次刷卡前，先想想能不能養活自己下半輩子，
再搭配以上6種急救法，
絕對能幫你澆熄消費的衝動，
輕鬆脫離月光族。