評估

理財訂立目標

很多人都期望一年比一年富足。
不少人沒有目標，
一生都為面前的問題煩惱，
工作了10年後可能也一事無成，
甚至連少量的儲蓄也沒有。

在理財上，財務目標可分為短期及長期，
一般而言，短期是指五年內實現的目標，
而長期是指需要充份部署，
並可能需時十年或以上才能實現的目標。

部分人的理財毛病是忽略為長遠財務目標籌謀，
或不願正視其迫切性。
例如四十多歲的中年人士對累積退休金
這長遠財務目標視若無睹，
依然過著「今朝有酒今朝醉」的消費模式，
花盡薪金追求新潮玩意、美酒佳餚，
令到自己的存款額毫無增長，
至十多年後臨近退休時才恍然。
另一些人的理財毛病是對自己的人生
及財務規劃缺乏周詳考慮，
未有考慮人生不同階段的變數，
作出兩手準備。當人生出現突變，
便出現手足無措的情況。

財務目標是理財的方向，
其意義是協助你實現你的人生規劃，
令到人生更豐盛。
理想的財務目標應配合你的人生目標、
生活現況及考慮未來可能出現的環境轉變。
此外，你的財務目標亦要SMART，這才容易達標。
這個SMART不但指醒目，
也是指財務目標要包含以下五項元素：

一、Specific（具體）：
目標明確不足夠，要具體才易執行。
舉例說，生活美滿目標明確，但這只是一個方向。
如何才算生活美滿？
你可能要在家庭、工作、健康、財務等
各具體方面再仔細訂立目標。

二、Measurable （可量度）：
你的目標能夠有尺可量度。
假如你的財務目標是成為「高資產淨值」人士，
哪如何界定「高資產淨值」？
五百萬、一千萬、還是五千萬元？
你又要幾多歲前獲得上述財富呢？

三、Achievable（可達致）：
目標要合理及能達到的。
一名「打工仔」希望一年後累積三十萬元的首期置業。
這目標很具體，也能量度，但能否達致呢？
一年三十萬元即平均每月二萬五千元，
若你是管理層，除稅後月薪五萬元，
只要你儲起五成收入便可達致，
但若你是月入萬餘元的僱員，
這個目標便不太可行。

四、Realizable（可實現）：
要考慮現實狀況，提高實現目標的機會。
朋友A有一定的財務基礎，
幾年前曾打算獨力負擔一層在新界北區百多萬的樓宇，
以當年的樓價水平，朋友A的財務目標是可實現的。
但近年樓價飛升，他已找不到合心意的物業，
其財務目標變成暫未能實現。

五、Time（限時）：
你的財務目標應包括訂立時間表，
限時執行計劃，不能拖延，令目標遙遙無期。

最後，財務目標非一成不變，
可因應個人目標及環境轉變而改動，
最終目的是令到人生更圓滿。