評估

脫離月光族6法

每到月底，看著越來越空的荷包和帳戶，
總是盼望著發薪日那天趕快到來；
但是，期盼的發薪日一到，
就開始瘋狂買名牌、吃大餐，直到荷包空空，
再開始盼望下一個發薪日……
許多月光族朋友在這樣的惡性循環中，
始終找不到解決的辦法，
雖然也了解到儲蓄的重要，
但是，因無法克制自己的物慾，
導致「錢總是不夠用」。

一般人都是習慣
「收入－支出＝儲蓄」，
把花剩的錢拿去儲蓄，
其實正確的做法應該是
「收入－儲蓄＝支出」，
先決定每個月的儲蓄額度，
再反推一個月可以有多少開銷；
把每月的支出除以30天，
就可以清楚知道一天只能花多少錢，
萬一今天超過，明天就要減少一點，
唯有「量入為出」，
才能徹底擺脫「月光」的命運。

其實，理財說穿了就不過是那幾套，
「量入為出」、「開源節流」，
不過在這個物慾橫流的時代，
如何將辛苦賺來的錢保留下來，
不要成為「月光族」的首要之務。

你是不是每月把錢花光光的“月光族”？
如果你中毒已深，
一般的省錢祕訣已經救不了你了，
一定要試試以下的6種急救法。

錢到底花到哪裡了？
每個月月初都立志要存錢，到了月底，
才發現戶頭裡已經所剩無幾，
然後硬撐著直到發薪水的日子來臨。
每次聽到別人已經小有財富，
也想開始投資理財，
卻不知道該從何下手，只好一直拖著。
轉眼已工作了一、兩年，卻一點積蓄也沒有。
也許你是豁達的月光族，
想想自己每個月工作那麼辛苦，
工作勞累時就去吃吃大餐、買買名牌，
反正賺多少、花多少。
但你打算這樣左手進右手出多久？
為什麼非存錢不可？
你希望幾歲退休？
你希望幾歲可以不用再撫養小孩？

假設你今年25歲，希望在50歲的時候順利退休，
過自己想過的生活，同時，孩子也都念完大學，
不需要你再賺錢養他們了。

為了達成這個夢想，
在你25～50歲、共25年的工作生涯中，
薪水除了要支付當下的開銷，
還要存下一筆足夠30年不工作的養老金。
你知道嗎？如果你希望退休後可以維持
每月開銷1萬元的生活水準，
即使忽略通貨膨脹的速度，
至少也要存下一千萬的退休金
（1萬×12×30＝360萬）。

若希望小孩也在你50歲時大學畢業獨立，
那麼至少在28歲時，就該生最後一胎
（50歲－22年＝28歲），而25歲的你，
是不是已經準備好結婚生子的錢了呢？
薪水是用來養活現在的自己和未來的自己，
如果對人生、對財富只有夢、沒有規劃，
是非常危險的事。

「用工作的20年養退休的35年，
光養自己就是很困難的事情，」

月光族如果要工作到老死的那一天，
當然可以選擇每個月都不存錢，
可是不存錢，又要45歲退休，就沒道理了。
難以想像未來的生活，要如何未雨綢繆？

分析人生每個階段的生活重心、生活需求、
和金錢的關連，體會到未來的生活壓力，
才會有儘早理財的警覺。

擺脫敗家基因，許多月光族都知道要存錢，
可是要降低高享受的生活等級，
真的是知易行難的一件大工程。
消費是習慣、價值觀的問題，
所以徹底的改變還是得從小教育開始，
成年以後，要靠自己的力量改變滿難的，
只能靠外力來控制消費慾。

如果你是中毒已深的月光族，
一般的省錢祕訣已經救不了你，

一定要試試以下的6種急救法：

 
1.強迫扣款
如果沒有儲蓄的習慣，就只能靠強迫儲蓄。
現在三、四十歲的一代年輕時就能存錢，
都是拜媽媽幫忙跟會所賜。
他們每個月交個五千、一萬的會錢，
就只能用剩下的一、兩萬元消費。
而現代月光族雖然不必選擇風險高的跟會，
但可以學習這種強迫儲蓄的模式。
月光族最好選擇從戶頭中強迫扣款，
如零存整付的定期存款或定期定額基金。
「萬事起頭難，我們需要靠外力來幫助
自己累積第一部分的成就感，」
等到有了第一個10萬、20萬，
成就感就會推動月光族再投資，
久而久之，
就不再需要外力克服花錢的慾望了。

2.分「需要」與「想要」記帳
大家都知道，要省錢，記帳最清楚，
卻不清楚哪些花費是自己真正「需要」，
哪些只是「想要」。
容易衝動消費的月光族在掏錢前，
一定要先想想所要買的東西
是「需要」還是「想要」，
然後儘量壓縮「想要」的支出，
只買「需要」。舉例，
買襯衫是「需要」，
買二千塊的襯衫已經超出需要了，
那是「想要」；中午吃一餐一百塊以內是「需要」，
八百塊的牛排是「想要」。
另外，買了不用的東西也通通是「想要」，
如果發現一件衣服很久都沒穿過，
那就是想要而不是需要，以後就不要再買。
除了以「想要」和「需要」區隔記帳，
完整的記帳最好要記一年。
因為一年是最完整的週期，
爸媽的生日、過年，該送的、
該花的錢都經過了，
未來就可依過去一年的帳目控制預算，
花費較多和較少的月份還可以互相補調。

3.避免群體消費
「群體消費跟個人消費是絕對不一樣的，」，
儘量避免跟朋友一起逛街。
她說，一個人要買一件白襯衫，
回來可能只是一件白襯衫，
跟朋友出去，可能又多買一條花裙子，
還可能去吃飯、喝咖啡、唱KTV、看電影，
「這是朋友之間的行為模式，很難改變，
所以要shopping，自己去就好。」

4.少用信用卡
如果經常為衝動性購買所苦，少用信用卡，
而且只帶預算內的現金出門，
再怎麼衝動，也較不容易超出過多預算。
很多人會為了贈品辦了三、四張卡，
但分散刷卡，較難控制花費，
很容易超出預算。
集中使用一到兩張信用卡，除了方便帳目管理，
也可在發卡銀行累積個人信用，
未來在該銀行貸款，
可能有特別優惠的折扣。

5.找到發洩的替代品
工作壓力一大，就喜歡逛街血拼，
花錢買放鬆的感覺，也是月光族失血過多的主因。
很多上班族案子結束時，一定要發洩一下，
但應該嘗試找出花費不多的替代品。
她覺得犒賞自己一部好電影，或是一本好書，
都能達到消費行為的發洩效果，
「只是需要時間和決心，慢慢改變自己的習慣。」

6.投資型的享受
同樣是花錢，與其花在消耗型的享受
不如花在投資型的享受。
像汽車和家電都是短期的享受，
對長遠的生活沒有太大的幫助，
價值也會隨時間折損。
上英文課就屬於投資型的享受，
價值不但不會折損，
還能幫助自己換更好的工作、收入更高。
「在設定消費目標的時侯，
就要檢視是否有投資性質。」
下次刷卡前，先想想能不能養活自己下半輩子，
再搭配以上6種急救法，
絕對能幫你澆熄消費的衝動，
輕鬆脫離月光族。

強制儲蓄很重要

在通過強制儲蓄完成家庭理財第一桶金的積累後，
需要考慮的就是如何管理好自己的儲蓄成果。
為什麼說儲蓄還需要管理？

因為理財中有現值（present value）和
未來值（future value）這樣的理念。

現值和未來值主要是讓我們認識到資本的時間價值，
即今天的一塊錢大於明天的一塊錢。

如果今天你有一百塊錢，假設年利率是10%，
五年後將是161塊（100*(1.1)5），
五年後的一百塊錢，

只相當於今天的62.11元（100/1.61）。
認識到這一點，我們可以明白為什麼強制儲蓄很重要？

如果管理得當，加上時間因素，持之以恆，
當前的儲蓄會説明你在未來積累大量財富，
從而實現財務自由的理想。
在目前CPI高企的背景下，
大家均對通貨膨脹有一定的預期，
好像對儲蓄、

定期儲蓄。
是所有的理財觀念都會談到，
儲蓄是理財方案中的必須配置，
這種低風險的投資行為在整個
理財方案中是很重要的，
它對於保護家庭資產安全的作用很大，
所以我們也有相當部分的儲蓄配置。
但是，由於定期儲蓄的收益基本上確認無法跑贏CPI，
所以我們完全放棄了定期儲蓄，
在儲蓄部分重點配置的是高流動性產品。
目前市場上也確實有一些儲蓄的替代產品，
能夠在提供比較好收益的前提下
同時又具有很好的流動性，

但依然希望能夠靈活抓住可能的高收益機會，
比如，申購新股的低風險收益。
在最近新股發生破發情況前，
申購新股中簽並在上市的第一或
第二交易日賣掉基本上是無風險的行為。
這樣平時我們會將儲蓄放在銀行的大額理財產品中，
一旦有新股申購，便從銀行贖回資金進行申購，
打新完成後如有中簽當然好，
沒有中的話又將資金放到銀行中，
獲取較高的利息。
這樣不失為儲蓄管理的一種有效方法。
對於普通投資者而言，如果你運氣不是太差，
通過這種儲蓄管理的方式，
每年獲取百分之四到百分之五的
收益可能性應該是很大的。

在新股破發的背景下，
這種儲蓄管理方法會給我們帶來潛在的風險。
所以在市場回暖前，

我們又增加了兩條原則：
不申購大盤股，不申購高市盈率和高價的股票。

這樣我們基本上將風險控制在很小的範圍內，
實現儲蓄管理穩步增值的目的。

理財七毛病越理越窮

理財意識日益增強，
但是很多人卻仍然多理財一知半解。
理財的毛病讓你理財不見錢。

是不是偶爾會鬱悶：
怎麼幹理財卻不見“財”?
那麼就要檢查一下，以下理財小毛病，
你犯了哪些。

毛病一：從眾心理重別人賺錢就跟風
前兩年股市火的時候，
不管是炒股還是買基金，輕鬆就能賺錢，
這讓很多根本不懂的人也一頭紮進了資本市場。
理財師接待的一位XX，兩年前看到朋友炒股賺了錢，
自己什麼都不懂，就把自己的20多萬存款全部扔進了股市，
心裡想著半年恐怕就能翻一番。
XX的股票市值最差時縮水三分之二，
如今還虧著三分之一。

理財師建議：
在對自己的情況充分瞭解之後，
再制定一個長期的理財計畫，
尤其注意，自己不懂的東西千萬不要碰。

毛病二：忘記最根本的理財手段--------存錢
理財師諮詢的一位市民，家庭年收入超過20萬，
但是兩口子花錢都大手大腳，存款幾乎沒有,
他們奉行的是“能花錢才能賺錢”。

理財師建議：
資產的積累非常重要，而存錢是最簡單也最實用的理財手段。

毛病三：固定資產占比過高
許多市民覺得買樓是很保險的投資方式，
所以手頭一有錢，就去樓。
其中有個家庭買了五套房子，
占到家庭資產的95%。

理財師建議：
固定資產雖然保值功能比較，
但是增值的空間有限，而且變現能力較差。
所以，固定資產在所有家庭資產中的占比最好不要超過60%。

毛病四：妄想一夜暴富
許多人對於理財沒有清醒認識，
認為理財就是投資賺錢，
有的人甚至認為，
要一年內資產翻幾番，才算真正的理財。

理財師建議：
理財就是通過對家庭資產狀況和理財目標的分析，
制定長期的科學規劃，讓生活水準蒸蒸日上，
最終達到財務自由。
一夜暴富不是理財，
堅持長期投資的理念才是正確觀念。

毛病五：沒有長期規劃只注重當下
理財師接待了一位40多歲的市民，資產超過500萬。
但是理財師發現，這些資產主要是鋪面和廠房，
對於保險規劃和養老計畫，這位市民還沒怎麼想過。

理財師建議：
很多都市人都只知道拼命掙錢，準備掙到了錢就休息，
但是對於未來卻沒怎麼考慮。所以,應該從現在開始，
建立長期規劃。

毛病六：緊急備用金不充分
理財經理指出，很多家庭都忽視了這一點，
股票、基金、房子一大堆，但是用於救急的現金很少。

理財師建議：
雖然把錢放在銀行存活期沒有多大的增值效果，
但還是應該將3～6個月的收入作為家庭緊急備用金，
以備不時之需。

毛病七：不明確自己的支出和收入
理財經理接待的一位市民花錢大手大腳，
根本不清楚自己的收入和支出，
一個月下來沒什麼結餘。

理財師建議：
從理財的角度來講，收入-存款=支出，
而絕不是收入-支出=存款。
應該每個月一拿到工資，
就存一定比例的錢到銀行，
可以採用零存整取或者基金定投，
剩下的才是支出部分。
另外，記帳是一種很原始但是很有效的理財方式。

理財箴言

在人多優質職位少而
競爭大的社會不容易突圍而出。
以下理財箴言可以作為參考：

一、先買房，後買車
工作賺到第一桶金後，要先買房，後買車。
因為房子是必需品，車子是奢侈品。
如果有兩個人A和B，分別用第一桶金買房和買車。
五年後，房價漲，A把原先的小單位賣掉，
可以換更大的單位。而五年車齡的舊車是不值錢的。
同樣的道理，如果有一筆錢，足夠買房和買車的話，
要買就買昂貴的房，開平價的車。
所謂昂貴的房不是指裝修豪華的房子，
而提指地段好的房子，所謂地段好就是指，
要不就是繁華熱鬧，交通方便，要不就是環境優美，
再要就是有發展潛力。

以北京為例，現在已是向五環發展，
三、四環的房價簡值是天價，
但三、四環的房子也不見得新，
也不見得裝修豪華。

二、不要說發薪水給你的人的壞話
最笨的人就是說老闆壞話的人，
很少老闆會有唐太宗或武則天的肚量，
勇於納諫，從善如流，喜歡批評自己的下屬。
尤其現在有博客、微博，只要稍不留神，
說溜了嘴，話很快便會傳到老闆耳裡，
以前說老闆是「米飯班主」，這是金科玉律。

三、永不背棄朋友
所謂「出門靠朋友」，「多個朋友多條思路」，
有很多機會都是靠人情拉攏回來的。
所以在現代社會，有廣闊的人脈，
良好的人際關係尤為重要。
任何時候都不要做損人不利己的事，
朋友之間，互惠互利就最好了。

四、提防永不吃虧的人
提放不吃虧的人，通常比較斤斤計較，
不肯多付出一點，好佔小便宜。
在利字當頭，可能會出賣朋友，背信棄義。
同樣，自己也不要做永不吃虧的人，人生在世，
很難一輩子不被別人佔便宜，有時，
吃小虧反可以佔大便宜，因為人都喜歡佔小便宜，
對方佔便宜多了，也會心存感激，
在適當時候給予你一些補償，所以有一句話說得好，
就是「心無城腑就是最大的城腑」，最後的贏家還是自己。

五、找一個可以甘苦與共的伴侶
如果兩人的理財觀念不一致，
這不但預示兩人以後潛在著為金錢鬧矛盾的可能性，
還暗示兩人的家庭背景、成長經歷的不同，
揭示了兩人的性格壓根兒的不合。
拍拖時，還可以單方面遷就，
結婚後，就要一同分擔家庭的壓力，
如果一個賺錢，但一個一味兒的花錢，
二人肯定不可以同舟共濟，關係肯定也不可以長久。

有錢人是怎樣煉成的？

也許我們不一定能成為百萬富翁，
但從有錢人那裡我們可以學到
許多關於理財和人生規劃的秘訣。

大多數人都知道，
美國的財富掌握在少數人手中。
如今，在這些淨資產達到或者
超過一百萬美元的人當中，
大部分人的錢都是靠自己掙來的。

他們中有許多人都是企業家，
其中既有創建了高速網路的人，
也有垃圾車製造商，涵蓋的範圍無所不包。

他們中有些人建房築渠，
種植玉米，製造珠寶。
有些人同郵票、硬幣和藝術品打交道，
有些人從事害蟲防治以及修剪草坪的工作。
還有的人救死扶傷，給人們安裝新牙。
另外有些人還會幫助他們的鄰居，甚至供養他們。

而他們花錢並不是大手大腳。
實際上相對他們的財富來說，
這些富豪中的大多數都生活得相當簡樸
想想仍然住在奧馬哈那座簡陋房子
裡的巴菲特(Warren Buffet)吧
他們把錢用於投資，
讓這些錢為他們帶來更多的財富。

《鄰家的百萬富翁》
(The Millionaire Next Door)
一書的作者斯坦利(Thomas Stanley)和
達科(William Danko)說，
財富是你積累了多少，而不是你花出去多少。
這本講述美國富人故事的書於1996年首次出版，
是一部產生了深遠影響的大作。

這兩位作者寫道，人們很少是靠運氣、
繼承遺產、高學歷或是高智商而致富。
更多情況下，財富是一種生活方式的結果，
一種兢兢業業、鍥而不捨、
做事有規劃、尤其是自律的生活方式。

財富的定義方式有很多種，
不過通常它被定義為除去
債務後你所擁有的一切東西的價值。
但市場性資產與個人財產是有差別的，
前者是指可以很快變現的資產，
如股票、債券和房產，而後者是指像汽車、
服裝和家庭用品這類你會經常使用而
不大可能出售的資產。

一個人單靠收入並不能成為有錢人。
當然，它對於財富的增加是能起到一定作用的，
但那些實現了財務自由的人將
他們的工資視為一種手段，
一種為了獲得更大財富的手段。

聯合行銷(Unity Marketing)的創始人
丹齊格(Pam Danziger)說，
有錢人並不是想買什麼就買什麼。
他們通過使投資價值最大化來獲得財富。
聯合行銷是一家消費者市場研究公司，
專門從事奢侈品及其消費情況的研究。

這並不意味著他們不會去買價格昂貴的
漂亮鞋子或是衣服，
只是說他們大部分人會對商品精挑細選，
他們買的是品質和價值。
丹齊格說，他們真的是將購買行為
看成是一項投資，而不是一筆開銷。

不過他們所做的是將這些投資多元化，
這使他們在遇到困難時能有更大的
適應性和靈活性來度過難關。

摩根大通私人理財業務
(JPMorgan Private Wealth Management)的董事總經理
萊斯特(Leslie Lassiter)說，
財力最為雄厚的客戶有著十分多樣化的投資組合，
他們的投資領域不僅僅限於股票和債券，
還涉及對沖基金、匯市、大宗商品和新興市場。

萊斯特說，現在有很多共同基金可供選擇，
你可以通過它們來投資上述各類資產。

有錢人和那些希望成為有錢人的人，
二者之間最大的差別之一在於他們買單的方式不同。
百萬富翁們通常是用現金購買大部分商品，
包括汽車、房屋和遊艇。

當然，對普通的工薪階層而言，
不一定能做到這一點，
但這一事實仍然傳遞出一個道理：
不要讓債務為你的生活方式買單。

大多數有錢人舉債是為了用於投資，
而且他們十分小心不讓自己的負債水平變得過高。
萊斯特說，任何人都應當謹慎利用債務。

他們還會進行細緻的規劃，
並為它投入大量的時間。
許多有錢人在喜歡攢錢的同時也鍾愛投資，
他們常說發財致富的過程要比這個結果有意思得多。

此外他們富有耐心，
願意進行長線投資並耐心地等待。
富達投資(Fidelity Investments)旗下
國民金融公司(National Financial)的總裁
米爾查達尼(Sanjiv Mirchandani)說，
他們穩定地持有自己的投資品，
很可能事先便制定了財務計劃。

許多富人採取長線投資的策略是
因為他們眼下是為了實現財務自由而工作。
比如當他們退休後，
他們當中的很多人會清楚地知道
他們需要多少錢來維持生計、
多少錢用於捐贈以及留下多少錢作為遺產。

萊斯特說，最具頭腦的人十分清楚維持
日常開銷所需要的流動資金數量，
他們會確保手頭上有這麼多的現金。
她還說，普通人也應該做到如此。

與此同時，她說大多數富人
都會非常謹慎地對待債務。
富人們傾向於在資產和債務之間實現平衡。

下面是對如何積累財富的一些建議：

量入為出：
那些收入不菲但卻是“月光族”的人
其實並不富有，他們只是很傻。

做好計劃：
就是說為今天、明天以及
退休後的三十年做好計劃。
慢慢地去規劃，不要著急，
每天都花些時間去檢測你的計劃。
制定出預算並且嚴格地執行。

多樣化投資：
正如萊斯特所說，不妨嘗試投資共同基金，
通過它們你可以對彼此沒有關聯的資產類別進行投資。

減少信用卡的使用，採用現金支付：
當然對於有錢人來說，
用現金買下一棟房屋要比大多數普通人更容易，
但由於購買奢侈品或是享受豪華假期而欠下的
信用卡債務是永遠不會引領你走上致富之路的。

讓現金隨手可得：
雖然富人們將他們的大部分財富都用於投資，
但只要有所需要他們就能獲得現金。
萊斯特說，要擁有某種可以使用的信貸額度，
比如你從未用到的房屋淨值信貸額度。
它就像是一個安全閥。
萊斯特建議手頭留有的現金應該能夠確保一年的花銷﹔
丹齊格認為這一時間最好為三年。

將現金分散：
當富人們兩三年前將資金從股市中撤離時，
他們轉而在銀行開立了帳戶，
銀行存款帳戶都有美國聯邦存款保險公司
(Federal Deposit Insurance Corp.)
提供的高達25萬美元的存款擔保。

將子女考慮進來，牢記遺產規劃的重要性：
富人們會盡其所能地對他們的子女進行理財方面的教育
這也是每一個家庭都應該做的。
儘管與孩子們說到錢的問題時總是很容易令人心生不祥之感，
但你的繼承者應該知道你所有的銀行存款和銀行保險箱在哪兒
即便上面已經寫有了他們的名字以及律師是誰，
遺囑和受託物是向誰遞交的，這很重要。

你知道如何成為有錢人嗎？

你想發財嗎？
你知道如何成為有錢人嗎？
不如自己成為有錢人？

01.做你真正感興趣的事
你會花很多時間在上面，
因此你一定要感興趣才行，
如果不是這樣的話，
你不願意把時間花在上面，
就得不到成功。

02.自己當老板。
為別人打工，你絕不會變成富翁，
老板一心一意地縮減開支，
他的目標不是使他的職員變成有錢人。

03.提供一種有實效的服務，或一種實際的產品。
你要以寫作、繪畫或作曲變成百萬富翁的
機會可以說是無限小，而你要在營造業、房地產、
制造業發大財的機會比較大。
記住，出版商賺的錢比作家多得多。

04.如果你堅持要用自己的靈感來創業？
最好選擇娛樂業，在這方面，
發財的速度相當快，流行歌曲和電視最理想。

05.不論你是演員或商人，盡量增加你的觀眾。
在小咖啡館唱歌的人，
所賺的錢一定比不上替大唱片公司灌唱片的人，
地方性的商人，不會比全國性的商人賺的錢多。

06.找出一種需要，然後滿足它。
社會越變越復雜，人們所需要的產品和服務越來越多，
最先發現這些需求而且滿足他們的人，
是改進現有產品和服務的人，
也是最先成為富翁的人。

07.不要不敢採用不同的方式。
新的方法和新產品，會造成新的財富。
但必須確定你的新方法比舊方法更理想，
你的新方法必須增進產品
外觀、效率、品質、方便或者降低成本。

08.如果你受過專業教育，或者有特殊才能，充分利用它。
如果你燒得一手好菜，而卻要去當泥水匠，那就太笨了。

09.在你著手任何事情之前，仔細地對周圍的情形研究一番。
政府機關和公共圖書館，可以提供不少資料，
先做研究，可以節省你不少時間和金錢。

10.不要一直都想著發大財。
不如你想想如何改進你的事業，
您應該常常問自己的是：
“我如何改良我的事業？”
如何使事業進行順利，
財富就會跟著而來。

11.可能的話，進行一種家庭事業。
這種方法可以減少費用，增進士氣，
利潤的分配很簡單，利潤能夠得到充分的利用，
整個事業控制也較容易。

12.盡可能減少你的費用。
但不能犧牲你的品質，否則的話，
你等于是在慢性自殺，賺錢的機會不會大。

13.跟同行的朋友維持友誼。
他們可能對你很有幫助。

14.把盡量多的時間花在事業上。
一天12小時、一星期6天是最低要求，
一天14小時到18小時很平常，
一星期工作7天最好了。
你必須先犧牲家庭和社會上的娛樂，
直到你事業站穩為止。
也只有到那時候，你才能把責任分給別人。

15.不要不敢自己下決心。
聽聽別人的讚美和批評，但你自己要下決心。

16.不要不敢說實話。
拐彎抹角，只會浪費時間，
心裏想什麼就說什麼，而且要盡可能地直截了當地、
明確地說出來。

17.不要不敢承認自己的錯誤。
犯了錯誤並不是一種罪行，犯錯不改才是罪過。

18.不要因為失敗就裹足不前。
失敗是難免的，也是有價值的，
從失敗中，你會學到正確的方法論。

19.不要在不可行的觀念上打轉。
一發現某種方法行不通，立即把它放棄。
世界上有無數的方法，
把時間浪費在那些不可行的方法上是無可彌補的損失。

20.不要冒你承擔不起的風險。
如果你損失10萬元，若損失得起的話，
就可以繼續下去，但如果你賠不起5萬元，
而一旦失敗的話，你就完蛋了。

21.一再投資，不要讓你的利潤空閒著。
你的利潤要繼續投資下去，
最好投資別的事業或你控制的事業上，
那樣，才能錢滾錢，替你增加好幾倍的財富。

22.請一位高明的律師。
他會替你節約更多的金錢和時間，
比起你所給予的將要多的多。

23.請一位精明的會計師。
最初的時候，你自己記賬，
但除非你本身是個會計師，
你還是請一位精明的會計師，
可能決定你的成功和失敗，
他是值得你花錢的。

24.請專家替你報稅。
一位機靈的稅務專家，
可又替你免很多的稅。

25.好好維持你的健康和你的平靜心靈。
否則的話，擁有再多的錢也沒有什麼意思。

理財訂立目標

很多人都期望一年比一年富足。
不少人沒有目標，
一生都為面前的問題煩惱，
工作了10年後可能也一事無成，
甚至連少量的儲蓄也沒有。

在理財上，財務目標可分為短期及長期，
一般而言，短期是指五年內實現的目標，
而長期是指需要充份部署，
並可能需時十年或以上才能實現的目標。

部分人的理財毛病是忽略為長遠財務目標籌謀，
或不願正視其迫切性。
例如四十多歲的中年人士對累積退休金
這長遠財務目標視若無睹，
依然過著「今朝有酒今朝醉」的消費模式，
花盡薪金追求新潮玩意、美酒佳餚，
令到自己的存款額毫無增長，
至十多年後臨近退休時才恍然。
另一些人的理財毛病是對自己的人生
及財務規劃缺乏周詳考慮，
未有考慮人生不同階段的變數，
作出兩手準備。當人生出現突變，
便出現手足無措的情況。

財務目標是理財的方向，
其意義是協助你實現你的人生規劃，
令到人生更豐盛。
理想的財務目標應配合你的人生目標、
生活現況及考慮未來可能出現的環境轉變。
此外，你的財務目標亦要SMART，這才容易達標。
這個SMART不但指醒目，
也是指財務目標要包含以下五項元素：

一、Specific（具體）：
目標明確不足夠，要具體才易執行。
舉例說，生活美滿目標明確，但這只是一個方向。
如何才算生活美滿？
你可能要在家庭、工作、健康、財務等
各具體方面再仔細訂立目標。

二、Measurable （可量度）：
你的目標能夠有尺可量度。
假如你的財務目標是成為「高資產淨值」人士，
哪如何界定「高資產淨值」？
五百萬、一千萬、還是五千萬元？
你又要幾多歲前獲得上述財富呢？

三、Achievable（可達致）：
目標要合理及能達到的。
一名「打工仔」希望一年後累積三十萬元的首期置業。
這目標很具體，也能量度，但能否達致呢？
一年三十萬元即平均每月二萬五千元，
若你是管理層，除稅後月薪五萬元，
只要你儲起五成收入便可達致，
但若你是月入萬餘元的僱員，
這個目標便不太可行。

四、Realizable（可實現）：
要考慮現實狀況，提高實現目標的機會。
朋友A有一定的財務基礎，
幾年前曾打算獨力負擔一層在新界北區百多萬的樓宇，
以當年的樓價水平，朋友A的財務目標是可實現的。
但近年樓價飛升，他已找不到合心意的物業，
其財務目標變成暫未能實現。

五、Time（限時）：
你的財務目標應包括訂立時間表，
限時執行計劃，不能拖延，令目標遙遙無期。

最後，財務目標非一成不變，
可因應個人目標及環境轉變而改動，
最終目的是令到人生更圓滿。

理財投資要清醒 財富保值才有效

通脹壓力使得越來越多的民眾
把錢從銀行取出來轉向投資理財，
而各大金融機構發行的花樣
翻新的理財產品和花哨的廣告宣傳，
使得民眾在選擇理財產品
可能會“越理越少”。

面對這樣的情況，理財師提醒廣大投資者，
在選擇理財產品時要保持清醒，
對產品做全面評估後再做打算。
對於一項理財產品首先要看清楚性質，
仔細閱讀該產品說明書，
對產品有全面的瞭解。

一些金融機構為其產品設定了
預期收益率最低值為０％，
這都是對於消費者不負責任的說辭。

對於提供產品公司的過往業績不要過於奢望。
很多消費者在購買時會對公司過往的業績進行瞭解，
理財產品師認為這是必要的。
但很多公司對外公開的業績往往被自己罩上了一層光環，
對公司的過往業績深信不疑，
把用於參考的過往業績變成了未來希望，
這是不可取的。

在簽訂理財產品合同時一定要仔細閱讀合同書。
特別是對於一些涉及收益率計算、
一方未能履行合同要求的如何處理的要求仔細閱讀，
在缺乏專業知識時可能請相關人士進行解釋才能簽約。

曾經有粗心簽合同導致受損後
無法取得賠償的案例，
希望投資者重視合同的閱讀。

  機會總是留給有準備的人

強制儲蓄

第一桶金完全來自於工作的收入和儲蓄。
我認為，除非有個無人可擋的天生好命，
或者勇於幹些刀口舔血的事，
否則家庭理財的第一桶金
幾乎無一例外均來自努力工作的收入。

有些朋友可能會說：
“是的，我是有工作和收入，但就是積蓄很少。”
其實這也難怪，

開始時我也是月光族。
這說明光有努力工作還不夠，
還需要強制儲蓄。

強制儲蓄是如此的重要，
完全是投資理財的第一課。

通過記賬，
大家對自己的消費有個基本數目，
再對比一下收入，
就知道每個月可以將收入的多少比例
用於強制儲蓄了。

有人說強制儲蓄的比例應該達到收入的30%，
我認為這完全是一個個性化的問題，
依賴於個人的月收入和消費情況，
總不能為了強制儲蓄而嚴重影響當前生活。

不管數目多少，強制儲蓄都是非常必要的。
所謂強制儲蓄，就是要有約束力，與以前的先消費，
到月末看剩下多少再儲蓄有本質的區別。
一旦確立強制儲蓄的比例，就要堅持。無論是10%，
還是80%。每個月拿到工資後，先按比例儲蓄，
然後才是消費。

如果通過分析記賬而不斷優化消費，
那麼還可以不斷提升強制儲蓄的比例。
其間要是有其他收入，例如分紅、
獎金等，也都放到儲蓄裡面。

這樣堅持一年，就會看到顯著效果。
這時，強制儲蓄就不再是一個痛苦的事情，
而是一個自然而然的過程和習慣了。

必須承認，改變，
尤其是改變自身的習慣對任何人都是很困難的。
那大家應該考慮這個觀點，

就是決定你財富的不是每月掙多少，
而是剩下多少，只有剩下的錢才是財富。

其實，養成強制儲蓄的習慣並不難。
我們每月的消費，即使各方面都減少10%，
對生活品質不會有太大影響。
如果再去掉浪費，儲蓄的比例就會更高。

少買一兩件衣服、少看一場話劇。
其實，少了這些，對生活並沒有太大影響，
每月扔掉的或者閑置的衣服都遠遠超過這個數目。

但如果幾年前就開始儲蓄，

開始投資，那一定是不同的財務狀況。

中國經濟的高速發展造就了很多“暴富”的機會，
包括2007年的股市和2009年的樓市。
市場都是有周期性的，我們相信類似的機會以後還會有。
但如果不從強制儲蓄開始、不進行投資理財，
那麼再多的發財機會也只會擦肩而過。

還是那句老得不能再老的話，

機會總是留給有準備的人。

累積財富的七大元素

財富管理強調有財富才可以管理。
一年之始，大家可以想一想為甚麼
有些人可以積累財富，有些人卻不可以。
撇開祖先剩下的不計，
當中大致可以歸納為以下幾個原因：

01.你的職業。
職業無分貴賤，
但有些職業要求較高的技能與訓練，
例如醫生、機師、律師等。
這些職業一生可以帶來較高的收入，
從而令財富易於增值。
在學位泛濫的年代，
大學畢業的不一定可以賺取更高的收入。
只有中學畢業程度的也不代表一定是低收入。
有學位的起薪點會好一點，
花時間分析一下哪些行業的薪酬升幅較佳，
具備哪些要求的自然更容易地令財富增加。
沒有具備那些要求的，
可以考慮花一些時間鍛鍊自己。

02.你的性格。
有些人一看見喜歡的東西便不加思索地買下來。
他們要最新款的電子產品，
但過了約半年後那些產品的價格一定下跌了一至兩成。
時間編排不好的話，也只有在旺季時去旅行，
同樣也要付出高昂的溢價。
當自己的收入與支出不相稱，
一定不會累積到財富。

03.你的債務。
人生總有一些時間有債務。
借錢置業可以考慮，借錢消費如旅行、
結婚等卻不是好的決定。
因為那些是消費而不是增值的東西。
用了之餘還要償還利息。
財富只有減少而不是增加。

04.你的朋友。
好的朋友互相支持，
他們的性格及消費模式應與你不會相差很遠。
如果你的朋友是高消費一族，
相信你也會感受到一點壓力。
收入不能支持的話，
便帶來更多的財務問題。

05.你的居住地。
居住的地區決定了你的租金、食用、交通等支出。
比較一線及二線地區的租金，
街市超市食品的價格。
日積月累，支出的差異可以是很大的。
可能只是離鐵路站10分鐘的距離，
租金便宜一成，店舖也因租金較低，
而以相宜的價格出售產品。

06.你的投資。
積極而正確的投資可以令你積蓄財富，
而且以高於通脹的水平增加。
投資不只限於買股票，買物業、外幣、債券，
甚至是存款也是投資的一種。

07.你的父母。
我們不能決定自己的父母，
但父母的價值觀對我們的影響深遠。
如果家庭一直以來都因金錢多爭吵，
花錢時不加思考，以為賭博可以致富，
或是胡亂聽幾個號碼便去買某股票。
當子女長大時便有樣學樣，
要改變這不太正確的財富管理觀念
需要花很長的時間。

若你在以上的數點中多是負面的答案，
你更要加把勁，才可以累積財富。

省錢是種態度！
不經意間的省錢絕招

隨著逐漸壯大的“窮忙一族”隊伍，
主要的標準為每週工時低於平均工時的三分之二以下、
收入低於全體平均60％以下者。
“白領”一詞在今天也有了另外一個意思，發了薪水，
交了房租、水電煤氣費，買了油、米和泡面，
摸摸口袋剩下的錢，感歎一聲：唉，這月工資又“白領”了！
辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！
下麵為大家介紹幾個省錢的生活好習慣，
從點滴做起才能積少成多！

比月光族還窮，比勞模還忙。
所以，在窮忙族成為省錢達人之前，
先要確定一個宗旨：
省錢，是為了改善生活品質，並非降低生活品質。
當我們盲目地開始省錢，戒掉去心愛的餐廳吃飯的習慣，
戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧談天說地，
戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什麼？
難道只是純粹地作為一個生物活在這個世界上，
失去任何樂趣嗎？如果你打算這麼做，
那麼很不幸地告訴你，
你的省錢計畫不出一個月就會舉白旗。
只有在保證了生活品質地情況下，
才能夠開始省錢，這非常重要，
因為它將決定你能持續多久。

省錢並不是讓你變成一個守財奴，
錙銖必較，一毛不拔。定期下館子、
逛喜歡的百貨公司、和朋友們外出消遣，
如果取消這些活動讓你感到沮喪的話，
請繼續，但是這並不代表你被允許胡吃海喝和刷卡血拼，
你要記得只點可以裝進肚子的，不點需要倒掉的，
只買能用上的，不買用來囤積的。

定期記帳，知道自己的錢花在了什麼地方，
以便對下個季度的消費計畫做出調整，
把省下來的錢存進銀行或者請
專業人士為你設計投資理財計畫，
當你在工作兩年後依舊在每個月底發愁，
你需要停頓下來，重新理財。

窮忙族的消費水準可以很高，但是，在你踏入25歲後，
你需要開始設計自己的將來。省錢是一種負責的生活態度，
不僅僅是為自己。

1.建立一個自動儲蓄計畫
在銀行建立一個只存不取的帳號，
每月定期從你的工資卡上劃去一小筆
不會影響你日常開銷的錢，
可能僅僅是一頓飯的錢，
或者一次泡吧的費用，
但是當你開始這麼做的時候，
你已經不再是月光一族。

2.為那些不必要的商品寫一張“我不需要它們”
清單在手機或者隨身攜帶的筆記本上
記下你不需要的物品清單，
購物的時候堅決不予購買，
隨著你的清單越來越長，
你會發現，即便離開了這些東西，
你的生活依舊可以照常繼續。

3.有困難上網解決
當你不知道自己需要購買的東西
是否正在打折促銷的時候，
可以上購物網站例如淘寶、卓越等，
說不定還能淘到比實體店更便宜的貨品，
偶爾還能獲得現金券，留待下次購物使用。

4.選擇一個高利率的網上銀行來激勵儲蓄
錢存到一定量的時候，你已經堅持省錢一段時間，
這時候你需要選擇一個高利率的銀行幫你存錢，
無論你是在工作還是在睡覺，
你的錢都在銀行裡為你生出更多的利息，
鼓勵你繼續省錢計畫。

5.購物省了多少錢就存多少錢
購物省下來的錢不是用來購更多的物，
也不是給你機會胡吃海喝。
沒有預期的打折或者降價給了你一筆小橫財，
既然它不在你的消費計畫裡，請把它存進銀行。

6.凍結信用卡（僅針對消費狂人）
如果你無法壓抑自己刷信用卡的欲望，
請把信用卡手動銷毀，如放進冰箱或者微波爐，
讓銀行從你的工資卡自動轉帳還款，
否則，你永遠無法逃離這個大黑洞。

7.不要小看零錢
把零錢也存起來，放進儲蓄罐裡，
積少成多，看起來有點老土，
但是，這可以説明你養成不浪費的習慣。
況且，積少成多，100個硬幣加在一起
就是1張百元大鈔，恭喜你，又可以存進銀行了。

8.為奢侈品建立一個“等待”時間表
當你非常希望擁有某件奢侈品的時候，
請不要立即掏出信用卡，而是等待，
一個月或者更長的時間過後，
把它從你的等待清單中翻出，
看看你是否依舊希望擁有它。
也可以建立一個“日薪原則”，
例如，你每日的薪水為100元，
而你希望買一個2000元的遊戲機，
那你需要等待20天，等自己努力工作20天后，
再回頭看看是否真的想買它。
等待可以讓你分辨出哪些是你真的希望擁有的物品，
而哪些僅僅是一時衝動希望抱回家的，
想好了再買總比買完後悔去退貨來得容易。

9.存小錢買大件
當你需要換電腦或者其他大件物品的時候，
請立即建立一個相關帳戶，
例如“電腦”帳戶，把平時省下來的
所有小錢都存進裡面，直到你可以買到為止，
在此期間，你依舊在往之前開的儲蓄帳戶裡存錢，
而這個帳戶只是説明你在不影響正常理財計畫
下能夠購買真正需要的大件，
當你這樣做並且買到了電腦的時候，
你會發現自己開始愛惜買回來的電腦，
就像一個馬拉松，你堅持跑完了全程，
電腦是獎品，無論它價值多少，
你都將異常愛惜它。

省錢，不是降低生活品質；
省錢，是一種生活態度！
珍惜我們的勞動成果，
為自己制定一個省錢計畫吧！